最近，不少保險客戶接到代理人和保險公司的通知，稱其購買的百萬醫(yī)療險即將停售，而這些保險產(chǎn)品都有一個共同的特點：短期健康險，曾帶有“保證續(xù)保”條款。
所謂短期健康險，是指保險公司向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險。
與長險相比，短期健康險的保險期間只為一年。不過，近年來，隨著百萬醫(yī)療險的走紅，不少保險公司為了在該賽道脫穎而出，不惜為短期健康險戴上了“保證續(xù)保”的帽子。
根據(jù)中國銀保監(jiān)會年初下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》(下稱《通知》)，《通知》印發(fā)前保險公司已經(jīng)審批或備案的短期健康保險產(chǎn)品，不符合《通知》要求的，都將于2021年5月1日前停止銷售。
這也意味著，上述短期健康險將無法繼續(xù)續(xù)保;5月1日之后，短期健康險只能一年一投保。
一批產(chǎn)品正在停售
百萬醫(yī)療險可謂是保險市場近幾年的網(wǎng)紅產(chǎn)品，自2016年以來，百萬醫(yī)療險的市場規(guī)模急速擴充。
根據(jù)艾瑞核算，2019年中國百萬醫(yī)療險保費收入規(guī)模為345億，同比增長102.9%。2020年新冠疫情的爆發(fā)，人們的風險意識得到了一次市場教育，健康險需求大幅增加。隨著人們的健康保障意識越來越強，未來幾年百萬醫(yī)療險市場仍將保持快速增長，市場增長率基本可維持在20%-40%區(qū)間，保費規(guī)模有望于2025年突破2000億。
與其他險種相比，百萬醫(yī)療險憑借高賠付、低保費“圈粉”無數(shù)。對于保險公司來說，百萬醫(yī)療險又比其他短期險種綜合成本率更低、高增長、高利潤，由此引得保險公司發(fā)行大量的同質(zhì)化產(chǎn)品，競爭日趨白熱化。
為了能夠在同質(zhì)的產(chǎn)品中脫穎而出，”續(xù)保條款“成了突破口之一。
近日，某保險公司代理人爭議較大的一款百萬醫(yī)療險由于續(xù)保條款不符合上述《通知》而面臨停售，但合同顯示該產(chǎn)品帶有自動續(xù)保字樣，如果被保險人超過80歲或產(chǎn)品停售，將不再接受續(xù)保。
由此，這家公司在對保險代理人的培訓(xùn)時，以及在相關(guān)宣傳材料中，反復(fù)提及”保證續(xù)保“，而保險代理人對于客戶的推介中，同樣也引用了”保證續(xù)保“。即便到現(xiàn)在，網(wǎng)上存留的該產(chǎn)品介紹中，也標明“保證續(xù)保到80歲”。
根據(jù)前述《通知》，保險公司開發(fā)的短期健康保險產(chǎn)品中包含續(xù)保責任的，應(yīng)當在保險條款中明確表述為“不保證續(xù)保”條款;而且不保證續(xù)保條款中至少應(yīng)當包含以下內(nèi)容：
本產(chǎn)品保險期間為一年(或不超過一年)。保險期間屆滿，投保人需要重新向保險公司申請投保本產(chǎn)品，并經(jīng)保險人同意，交納保險費，獲得新的保險合同;另外，保險公司不得在短期健康保險產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用“自動續(xù)保”、“承諾續(xù)保”、“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。
多次整頓行業(yè)亂象
“客戶在購買醫(yī)療險時，關(guān)注點之一就是續(xù)保，而保證續(xù)保顯然增加了產(chǎn)品競爭力。”某保險公司代理人對第一財經(jīng)說。
根據(jù)《健康險管理辦法》，“保證續(xù)保條款是指，在前一保險期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保的合同約定”。
也就是說，“保證續(xù)保”必須滿足三個條件：保證期滿后可投保、條款不變，費率不變。
此前，部分互聯(lián)網(wǎng)短期健康險的合同中雖然對續(xù)保做出了相應(yīng)約定，滿足條件的消費者在保險期間屆滿時，可以向保險公司申請繼續(xù)投保，但連續(xù)投保并不等同于保證續(xù)保。
早在2018年，銀保監(jiān)就明確，短期健康保險是不含有保證續(xù)保條款的，保險公司在銷售過程中應(yīng)提示消費者可能面臨的無法續(xù)保風險，嚴禁以“保證續(xù)保”概念對消費者進行誤導(dǎo)宣傳。
2018年5月，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于組織開展人身保險產(chǎn)品專項核查清理工作的通知》(下稱“19號文”)，市面上一批與規(guī)定不符的短期險陸續(xù)調(diào)整，或是要回爐改造、條款重新備案，或是停售，其中，就包括此類帶有“保證續(xù)保”條款的短期險。
時隔不到3年，監(jiān)管部門再一次整頓短期健康險市場，直擊行業(yè)亂象。
上述《通知》同時表示，保險公司決定停止銷售短期健康保險產(chǎn)品的，應(yīng)當將產(chǎn)品停售的具體原因、具體時間，以及后續(xù)服務(wù)措施等信息通過公司官網(wǎng)和即時通訊工具等便于公眾知曉的方式披露告知保險消費者，并為已購買產(chǎn)品的保險消費者在保險期間內(nèi)繼續(xù)提供保障服務(wù)，同時在保險期間屆滿時提供轉(zhuǎn)保建議。(安卓)
