時隔半年，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管升級。2月20日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》(以下稱《通知》)，針對去年7月《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(以下稱《辦法》)實施過程中遇到的實際問題，細化了審慎監(jiān)管要求。業(yè)內(nèi)人士認為，《通知》大幅度收緊了互聯(lián)網(wǎng)貸款政策要求，是對《辦法》的進一步細化和修正，主要目的在于落實中央關(guān)于規(guī)范金融科技和平臺經(jīng)濟發(fā)展的一系列要求，進一步加強金融監(jiān)管，更好地防范金融風險。
劃定互聯(lián)網(wǎng)貸款“三條紅線”
近年來，商業(yè)銀行積極拓寬線上渠道，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模增長較快，但在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中也暴露出了諸多風險。“金融科技是發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行依托互聯(lián)網(wǎng)渠道開展貸款業(yè)務(wù)也是有效提高金融服務(wù)可得性，尤其是發(fā)展普惠金融的一個有效渠道。但在商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展過程中，出現(xiàn)了個別銀行風險管理環(huán)節(jié)薄弱，機構(gòu)合作權(quán)責不對等等問題，需要進一步規(guī)范。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬在接受經(jīng)濟日報記者采訪時說。
中國銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人表示，《辦法》發(fā)布以來，在引導商業(yè)銀行規(guī)范開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)、促進商業(yè)銀行提升風險管理能力上起到了積極作用。同時，監(jiān)管部門也發(fā)現(xiàn)，各機構(gòu)執(zhí)行效果和整改力度存在差異，特別是在獨立實施核心風控環(huán)節(jié)、加強合作機構(gòu)管理等方面，部分機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)行為與《辦法》要求仍有一定差距，存在風險隱患。
《通知》正是在這一背景下出臺的。具體來看，《通知》要求商業(yè)銀行強化風險控制主體責任，獨立開展互聯(lián)網(wǎng)貸款風險管理，自主完成對貸款風險評估和風險控制具有重要影響的風控環(huán)節(jié)，嚴禁將關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包。同時，明確三項定量指標，包括出資比例，即商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%;集中度指標，即商業(yè)銀行與單一合作方發(fā)放的本行貸款余額不得超過一級資本凈額的25%;限額指標，即商業(yè)銀行與全部合作機構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額，不得超過全部貸款余額的50%。
此次細化的“三項定量指標”也被業(yè)內(nèi)稱為互聯(lián)網(wǎng)貸款“三條紅線”。不過，在業(yè)內(nèi)專家看來，“三條紅線”對商業(yè)銀行的影響有所不同。“對聯(lián)合貸款出資比例實行限制，主要是為了約束中小銀行借助聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)過快擴張。這一比例要求與《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》對小貸公司的出資比例要求一致。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，集中度指標主要是為了分散聯(lián)合貸款風險，避免中小銀行“將雞蛋放在同一個籃子”，過度依賴單一的外部合作對象。在他看來，限額指標主要是為了從總量上把控互聯(lián)網(wǎng)貸款風險，避免互聯(lián)網(wǎng)貸款無序增長，這一點影響不大。
地方銀行不得跨區(qū)展業(yè)
除了“三條紅線”，在此次《通知》中還有一條引發(fā)熱議的規(guī)定是：“嚴控跨區(qū)域經(jīng)營，明確地方法人銀行不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。”
“這一條對地方法人銀行影響最大。”一位農(nóng)商行人士告訴記者，要求地方法人銀行不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，對已經(jīng)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的中小銀行將帶來較大沖擊。
事實上，此條要求與近年來監(jiān)管嚴格要求地方法人銀行回歸本地、回歸本源的總體原則是一致的。2017年，原銀監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于集中開展銀行業(yè)市場亂象整治工作的通知》，將“未經(jīng)批準擅自設(shè)立分支機構(gòu)、網(wǎng)點”作為市場亂象的相關(guān)表現(xiàn)形式進行整治。2018年，印發(fā)《關(guān)于進一步深化整治銀行業(yè)市場亂象的通知》，持續(xù)將“未經(jīng)審批設(shè)立機構(gòu)并展業(yè)”納入違法違規(guī)范疇進行整治。同年12月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)異地非持牌機構(gòu)的指導意見》，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)專注主業(yè)、回歸本源，堅守市場定位，著力提升服務(wù)實體經(jīng)濟的質(zhì)效，避免盲目擴張。
2019年1月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于推進農(nóng)村商業(yè)銀行堅守定位 強化治理 提升金融服務(wù)能力的意見》要求，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)專注服務(wù)本地、服務(wù)縣域、服務(wù)社區(qū)，專注服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)。今年1月，銀保監(jiān)會、央行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》也進一步明確，中小銀行要聚焦本地發(fā)展。其中提到“地方性法人商業(yè)銀行要堅守發(fā)展定位，確保通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機構(gòu)所在區(qū)域的客戶。”
“結(jié)合建設(shè)多層次銀行機構(gòu)體系的思路，明確地方法人銀行不得跨區(qū)域開展互聯(lián)網(wǎng)貸款，也是督促推動發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)貸款要堅守服務(wù)實體經(jīng)濟的定位。”婁飛鵬表示。
不過簡單按照線下貸款的屬地化方式去管理互聯(lián)網(wǎng)貸款，也存在現(xiàn)實操作問題。董希淼認為：“在當前人員流動較大的社會背景下，如何界定跨地域經(jīng)營，是按照用戶的工作地、戶籍地還是按照社保繳納地或其他標準來界定，在實踐中也需要進一步探索。”
合理設(shè)置過渡期
踩了“紅線”的“老”業(yè)務(wù)怎么辦?消費者和小微企業(yè)會不會受到影響?面對銀行客戶的擔憂，上述銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人表示，《通知》在起草過程中充分體現(xiàn)了既要依法加強監(jiān)管、切實防范金融風險，又要維持長尾客戶和小微企業(yè)金融服務(wù)連續(xù)性的導向。
記者注意到，《通知》合理設(shè)置了過渡期，對于集中度風險管理、限額管理的量化標準，監(jiān)管部門表示，將按照“一行一策、平穩(wěn)過渡”的原則，督促指導各機構(gòu)在2022年7月17日前有序整改完畢。同時，對出資比例標準和跨地域經(jīng)營限制，實行“新老劃斷”，要求新發(fā)生業(yè)務(wù)自2022年1月1日起執(zhí)行《通知》要求，允許存量業(yè)務(wù)自然結(jié)清。對此，業(yè)內(nèi)專家表示，較長的過渡期，給銀行留出了充分的整改時間，有助于保持業(yè)務(wù)平穩(wěn)過渡，減少對客戶的影響。
“從長遠來看，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)持續(xù)規(guī)范，有利于增強對實體經(jīng)濟發(fā)展和消費升級的支持力度，不斷滿足小微企業(yè)和居民日益增長的融資需求。同時，監(jiān)管部門在督促商業(yè)銀行按照《通知》有序開展整改過程中，也會積極引導各機構(gòu)維護存量業(yè)務(wù)的連續(xù)性，不增加客戶融資成本、不降低客戶服務(wù)質(zhì)量和標準。”上述銀保監(jiān)會負責人說。
