1、管理體系不適應(yīng)。

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的目的是要將商業(yè)銀行總行一級(jí)法人的信貸政策、政策，通過(guò)以條線為主的有效的管理體系垂直貫徹落實(shí)到位，確保信貸投向的準(zhǔn)確和投量的適度，達(dá)到低風(fēng)險(xiǎn)、高收益和流動(dòng)性的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。然而，由于傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理體制的影響，商業(yè)銀行在信貸管理的全流程風(fēng)險(xiǎn)控制中尚缺乏統(tǒng)一整體化的風(fēng)險(xiǎn)控制。特別是金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，國(guó)家要求銀行加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度，監(jiān)管層也提出了明確的要求，業(yè)務(wù)大上快上的同時(shí)，適合中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理體制安排明顯滯后。

2、經(jīng)營(yíng)信息不對(duì)稱。

商業(yè)銀行從上至下的行業(yè)信息發(fā)布還不夠及時(shí)、直接和全面，使得直接面對(duì)客戶的基層機(jī)構(gòu)人員，過(guò)度地依賴來(lái)自企業(yè)的、地方的、局部的信息，造成信貸判斷和決策上的失誤。況且尚未形成銀行業(yè)務(wù)以風(fēng)險(xiǎn)管理為主導(dǎo)，做好銀行風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)收集工作的意識(shí)，這將是一個(gè)需長(zhǎng)期努力的方向。

3、風(fēng)險(xiǎn)和收益不對(duì)稱。

嚴(yán)重的信息不對(duì)稱和中小企業(yè)本身較低的抗風(fēng)險(xiǎn)能力使得中小企業(yè)貸款面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)，而由于受到利率管制等因素的制約，更大的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法通過(guò)更高的收益進(jìn)行彌補(bǔ)，造成中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)、收益的不對(duì)稱性。小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高，管理難，收益有限。貸款權(quán)、責(zé)、利不匹配，信貸人員積極性不高。小企業(yè)貸款實(shí)行嚴(yán)格的責(zé)任追究制，有時(shí)甚至是終身追究責(zé)任制，小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)人員普遍認(rèn)為小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)和收益不匹配，喪失對(duì)小企業(yè)的信心，工作積極性主動(dòng)性不高。

4、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)方法存在差距。

商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)采用多層次指標(biāo)體系評(píng)價(jià)客戶償債能力。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行評(píng)級(jí)辦法的指標(biāo)體系一般分為基本指標(biāo)、修正指標(biāo)、定性指標(biāo)三個(gè)層次。

評(píng)級(jí)方法和評(píng)級(jí)模型的設(shè)計(jì)與大企業(yè)評(píng)級(jí)區(qū)別不大，不能對(duì)小企業(yè)的信用等級(jí)做出準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)。靜態(tài)分析多，動(dòng)態(tài)分析少。從評(píng)級(jí)時(shí)間看，對(duì)企業(yè)的信用評(píng)級(jí)每年只進(jìn)行一次，這不利于銀行及時(shí)了解企業(yè)的信用等級(jí)變化，不能為風(fēng)險(xiǎn)管理提供動(dòng)態(tài)的信息。指標(biāo)和權(quán)重的確定缺乏客觀依據(jù)，缺乏現(xiàn)金流量的預(yù)測(cè)，行業(yè)分析和研究明顯不足。由于每一個(gè)客戶所處的環(huán)境不同，同一因素對(duì)不同的客戶影響不可能完全一樣，根據(jù)固定權(quán)重得出的結(jié)果自然難以準(zhǔn)確反映客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)。

本文由北京君厚投資管理有限公司媒體公關(guān)部顯哥撰寫(xiě)，觀點(diǎn)僅代表作者本人，不代表北京君厚投資管理有限公司立場(chǎng)

免責(zé)聲明：市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，選擇需謹(jǐn)慎！此文僅供參考，不作買(mǎi)賣(mài)依據(jù)。

關(guān)鍵詞：